Банковские риски: Основные элементы риска в процессе кредитования

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, кредитный инспектор рассмотрит множество критериев, и главная цель, которую он преследует, состоит в том, чтобы выявить и оценить риск с целью уменьшения степени неопределенности, присущей погашению кредита.

Таким образом, первым шагом в любых кредитных отношениях является систематический сбор финансовой, экономической, рыночной, промышленной, производственной информации, касающейся заявителя на получение кредита, все определенного или общего характера, с целью определения типа риска и его количественной оценки. это.

Что выявляет кредитный инспектор

Задача кредитного инспектора состоит в том, чтобы взвесить различные факторы и прийти к выводу относительно степени безопасности кредитной заявки.

Этот процесс будет использоваться для определения следующего:

  • максимальный лимит подверженности риску в соответствии с политикой банка;
  • необходимые банковские продукты;
  • кредитная структура;
  • условия кредитования;
  • необходимость гарантий;
  • требования к контролю;
  • комиссия и структура интересов.

Ключевым фактором предотвращения потерь является понимание того, что управление рисками является непрерывным процессом и что, поскольку среда, в которой работает какой-либо экономический агент, риски и их относительная значимость также меняются. Следовательно, периодический контроль над окружающей средой, в которой работает экономический агент, является важной частью процесса кредитования; разумный банк должен периодически получать подтверждение того, что оценка, на которой основывался кредит, все еще действительна.

Раннее выявление неблагоприятных событий и областей, в которых возрос риск, обеспечивает наихудший случай для банка бесценными товарами — время, время, необходимое для выявления причин, лежащих в основе этих событий, и принятия корректирующих мер, таким образом давая им возможность проявить инициативу вместо того, чтобы быть захваченным событиями, как это часто бывает, и быть вынужденным принять поспешное решение в темпе и в то время, когда он не может выбрать.

Факторы риска

В дополнение к численной или количественной оценке, качественные риски также должны быть оценены.

Они представляют собой среду, в которой деловые вопросы и другие факторы не могут контролироваться и находиться под влиянием административных решений.

Ниже приведены некоторые качественные факторы риска:

  1. Экономические — процентные ставки и колебания обменного курса, ситуация на внутреннем рынке или на международных рынках;
  2. Социально-экологические проблемы;
  3. Правовые — изменения законодательства;
  4. Политики — тарифы, конкретные квоты через законодательство;
  5. Технологический — риск появления новых продуктов, разработки, которые невозможно скопировать, но которые могут негативно повлиять на рынок;
  6. Персонал — предприятия зависят от персонала (колебания рабочей силы);
  7. Конкуренция — игрок рынка может решить доминировать на рынке, независимо от краткосрочных затрат, которые он должен нести.

Реальный кредитный риск заключается в оценке платежного обязательства.

Степень определенности и источники покрытия обязательств по платежам должны быть определены с самого начала. Эта способность оплачивать обслуживание долга с точки зрения процентов и стоимости кредита должна быть соотнесена с условиями кредитного соглашения.

В целом банки считают, что финансовый риск зависит от размера компании-должника. Чем выше оборот, тем ниже риск для краткосрочных кредитов и наоборот. Таким образом, банки классифицируют компании по размеру оборота, классификация отличается от одного банка к другому, последняя категория — случайные должники, к которым банки применяют долю самого высокого риска. На банковском языке эта доля риска называется увеличением общего права.

Для определения доли риска используются знания компании банками из предыдущих отношений, оценка риска зависит от собственных оценок банка, что дает компаниям выгоду от более или менее благоприятных условий по сравнению с обычной долей риска, применяемой к компаниям из соответствующая категория, по размеру (по обороту).

Доля риска также зависит от качества гарантий, предлагаемых заемщиками: коммерческие эффекты, принятые или не принятые, личные гарантии акционеров или менеджеров компании.

СУММА
до 50 000 грн

ПРОЦЕНТ
3,5%

СРОК
до 55 дней льготный период

ВОЗРАСТ
от 16 до 69 лет

СУММА
до 15 000 грн

ПРОЦЕНТ
1,9% за кадую 1000 грн

СРОК
до 30 дней

ВОЗРАСТ
от 18 до 75 лет

СУММА
до 100 000 грн

ПРОЦЕНТ
0% до 3 месяцев

СРОК
Не ограничен

ВОЗРАСТ
от 18 до 75 лет

СУММА
до 100 000 грн

ПРОЦЕНТ
от 5%

СРОК
до 90 дней

ВОЗРАСТ
от 21 до 65 лет

СУММА
до 50 000 грн

ПРОЦЕНТ
3,5%

СРОК
до 55 дней льготный период

ВОЗРАСТ
от 16 до 69 лет

СУММА
до 15 000 грн

ПРОЦЕНТ
1,9% за кадую 1000 грн

СРОК
до 30 дней

ВОЗРАСТ
от 18 до 75 лет

СУММА
до 100 000 грн

ПРОЦЕНТ
0% до 3 месяцев

СРОК
Не ограничен

ВОЗРАСТ
от 18 до 75 лет

СУММА
до 100 000 грн

ПРОЦЕНТ
от 5%

СРОК
до 90 дней

ВОЗРАСТ
от 21 до 65 лет

СУММА
до 50 000 грн

ПРОЦЕНТ
3,5%

СРОК
до 55 дней льготный период

ВОЗРАСТ
от 16 до 69 лет

СУММА
до 15 000 грн

ПРОЦЕНТ
1,9% за кадую 1000 грн

СРОК
до 30 дней

ВОЗРАСТ
от 18 до 75 лет

СУММА
до 100 000 грн

ПРОЦЕНТ
0% до 3 месяцев

СРОК
Не ограничен

ВОЗРАСТ
от 18 до 75 лет

СУММА
до 100 000 грн

ПРОЦЕНТ
от 5%

СРОК
до 90 дней

ВОЗРАСТ
от 21 до 65 лет

СУММА
до 50 000 грн

ПРОЦЕНТ
3,5%

СРОК
до 55 дней льготный период

ВОЗРАСТ
от 16 до 69 лет

СУММА
до 15 000 грн

ПРОЦЕНТ
1,9% за кадую 1000 грн

СРОК
до 30 дней

ВОЗРАСТ
от 18 до 75 лет

СУММА
до 100 000 грн

ПРОЦЕНТ
0% до 3 месяцев

СРОК
Не ограничен

ВОЗРАСТ
от 18 до 75 лет

СУММА
до 100 000 грн

ПРОЦЕНТ
от 5%

СРОК
до 90 дней

ВОЗРАСТ
от 21 до 65 лет

Похожие статьи


Оставить комментарий